Note: Voici un résumé des éléments à vérifier quand vous vous lancez dans les démarches pour réaliser un crédit

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Vous avez l’envie d’acheter une maison ou un appartement ?

Que vous investissiez dans l'immobilier neuf ou dans l'ancien, vous aurez certainement besoin de liquidités pour concrétiser votre achat.

La meilleure façon d’en obtenir est de contracter un prêt dans une banque. Toutefois, avant de contacter votre banque, vous pouvez effectuer vous-même une simulation de crédit pour connaître votre solvabilité et vos mensualités.

Misapret, vous aide à estimer votre capacité d'emprunt avant de commencer.

De quoi est constitué un crédit immobilier ?

Une fois que le montant de l’emprunt est bien établi, on peut avoir un ordre d’idée assez précis de ses mensualités. Cependant, ces dernières évolueront en fonction du taux d’intérêt que l’on obtient, mais pas seulement. D’autres éléments sont à prendre en compte, à l’image du taux d’assurance.

De nombreux paramètres influencent un emprunt immobilier, il est donc extrêmement difficile de l’estimer seul. Aussi, avoir recours à un simulateur de prêt immobilier performant comme celui de Misapret est d’une aide précieuse.

Il est important de réaliser ce que représente un crédit immobilier.

Des frais entrent en jeu pour déterminer le montant exact à emprunter, et pas seulement la somme d'argent à investir. Vous devez tenir compte de la valeur de la maison ou de l’appartement, des frais de notaire, des frais de garantie, du coût estimé des travaux (s'il y a lieu) et vous déduisez le montant de l'apport, voire le montant de la vente de votre précédent bien.

Note : Prêt = valeur du bien + frais de notaire + frais de garantie + (coût estimé des travaux) - vente de votre bien - apport personnel

Une fois que vous avez déterminé le montant du prêt, vous pouvez avoir une assez bonne idée des mensualités. Ces dernières changeront en fonction de l'intérêt que vous recevez mais il faut également penser à l’assurance du crédit dans ce calcul, qui rajoute des mensualités.

De nombreux paramètres sont pris en compte dans un prêt immobilier, il est donc extrêmement difficile de les estimer soi-même.

L'utilisation du service Misapret vous permet de calculer le montant optimal pour votre prêt immobilier en prenant en compte l’ensemble des paramètres.

Calculer ses mensualités.

Faire une estimation de sa capacité d’emprunt est primordial afin de voir jusqu’à combien vous pouvez emprunter et vivre confortablement le reste de l’année.

Nous vous aidons à y voir plus clair.

Vous pouvez essayer Misapret sans engagement et retrouver le détail de votre crédit.

Misapret s'adapte à toutes les situations afin de vous fournir le montant du prêt et donc les mensualités. Que vous soyez un acheteur pour la première fois, que vous achetiez pour de la location, tous les scénarios sont pris en compte pour calculer votre prêt.

Vous devez avoir une idée de certains détails de votre projet afin que le calcul de votre capacité de crédit soit le plus proche de la réalité ; vous affinerez avec votre banquier en tant voulu.

Vous devez vous familiariser avec :

  • Le type de bien choisi (neuf, ancien, terrain…)
  • Son but (résidence principale, secondaire ou investissement locatif)
  • Le budget ou le prix du bien si vous avez trouvé.
  • La durée sur laquelle vous souhaitez emprunter
  • Le montant des travaux (si vous souhaitez en réaliser)
  • Les frais d’agence (en général un pourcentage du prix du bien)

Même si vous ne disposez pas de toutes ces informations, rien ne vous empêche de simuler un prêt au plus près de votre futur projet. Vous découvrirez alors les possibilités de prêt et, si vous voulez aller plus loin, nos consultants pourront vous aider pour y voir plus clair.

Les avantages de mettre aux enchères votre crédit

Lorsque la simulation du crédit immobilier est terminée, vous lancez les enchères, vous obtenez les premiers résultats, les premières réponses des banques qui sont intéressées par votre profil et votre projet.

Grâce à Misapret vous pouvez choisir la banque qui vous offre le meilleur taux et les meilleures conditions, les banques se sont battues pour vous avoir, le client est roi.

C’est comme ça que nous voulions ce service : ce n’est pas à vous de payer pour devenir client, et c’est pourquoi notre service est entièrement gratuit. La banque nous offrira une commission si la mise en relation est un succès, en toute transparence et sans influence.

Les équipes de Misapret sont à votre disposition pour vous aider dans votre projet immobilier et vous guider vers le meilleur choix.

Un point sur les frais liés au prêt et à l’investissement

On pourrait les classer en 2 catégories : ceux que l'on a lors de l’achat et ceux qui sont connectés à l’emprunt.

Les frais de notaire et les frais d’agence

Les frais au moment de l’achat : les frais de notaire et les frais d’agence. Les frais de notaire sont un peu trompeurs car en vérité c'est l'Etat qui prend le plus grande partie de ces frais. Concernant les frais d'agence immobilière, il est possible d'y échapper si on ne passe en direct avec des particuliers.

Le calcul des frais de notaire ?

Ils sont mis en place par l’État et permettent de régler les taxes d’enregistrement et également le notaire. Ils changent selon les régions où vous achetez et selon le type de bien que vous achetez (bien neuf ou ancien). Grosse différence, un bien ancien, il faut compter entre 7 et 8 % du prix de vente et pour un bien neuf entre 2 et 3 %.

Comment calculer les frais d’agence ?

En général c’est l’ancien propriétaire qui s'acquitte des frais d’agence puisqu'ils sont souvent compris dans le prix du bien. Il est donc plus difficile de les estimer car il n'y a pas de réglementation spécifique. Ils sont généralement compris entre 3 et 7 % du prix de vente.

Taux d’intérêt de votre crédit : le calcul ?

Le taux d’intérêt est important lors de la souscription à un crédit. Mais quel est le calcul qui est réalisé pour les définir ? Ils dépendent d'une multitude de facteurs : le type de crédit, vos données personnelles, la durée du crédit, mais également de la situation économique actuelle. Pour résumer, la banque vous prête de l'argent et elle doit se rémunérer sur ce prêt ; le taux d'intérêt représente le risque que la banque souhaite payer. Plus vous êtes à risque, plus le taux est élevé.

N'oubliez pas la garantie et l’assurance du crédit

L’assurance

La banque demande que vous soyez couvert par une assurance en cas d'accident et de tout problème de santé qui pourrait arriver. L’assurance permet de régler le remboursement de l’emprunt. Mais tout cela a un coût, que vous allez payer. C'est une assurance obligatoire.

  • En moyenne cela coûte entre 0,20 et 0,45 % du montant du crédit , il peut monter à plus de 1% si vous avez dépassé un certain âge.

Important : cette fameuse assurance n’a pas forcément besoin d’être celle de la banque chez qui vous faite votre crédit. Vous pouvez faire jouer la concurrence et des organismes indépendants afin de faire des économies. Gardez en tête que chaque année, à la date d'anniversaire de votre contrat, vous pouvez en changer et souscrire auprès d'un autre établissement.

Les autres garanties demandées par la banque:

  • L’hypothèque : saisie du bien en cas de non-paiement du crédit
  • L’Inscription en privilège de prêteurs de deniers (IPPD) : une hypothèque avec des frais moindres.
  • La société de cautionnement

Ces éléments peuvent coûter cher selon votre sélection dans votre budget de crédit (jusqu'à 2 % du montant total du prêt).

Les éléments qui viennent impacter le prêt

Les conditions d’un crédit sont soumises à de nombreuses variables. Celle-ci sont économiques, politiques, mais dépendent aussi du projet immobilier et du profil de l’investisseur.

La situation économique a un impact sur le taux

Les taux d’intérêt peuvent évoluer à la baisse ou à la hausse chaque année. Ils dépendent de la politique des Banques Centrales. La Banque Centrale Européenne, par le biais des taux directeurs, peut rendre la situation plus ou moins facile à l’obtention des crédits et réguler ou modifier l’inflation. Cette variation dépend également des banques et de leurs stratégies commerciales pour obtenir de nouveaux clients dans un contexte concurrentiel féroce.

Quoi qu’il en soit, durant toute l’année 2018 et début 2019, on a constaté des taux d’intérêt très avantageux, et certains même plus bas que les prévisions d’inflation. Un emprunt dans un tel contexte reviendrait à ne pas perdre d’argent, voire à en gagner.

L’emprunt peut varier en fonction du projet immobilier

Les taux d’intérêt varient aussi en fonction du projet immobilier. Par exemple, quand on achète dans le neuf ou dans l’ancien, on risque de ne pas décrocher le même taux ; la tendance étant à des taux plus élevés dans le neuf. Cette différence vient compenser les risques de reports de mensualités jusqu’à la livraison du bien, ainsi que des prix plus élevés, le tout générant la potentialité d’insolvabilité plus importante.

Autre cas : lors d'un deuxième achat, les banques vont étudier les crédits déjà en-cours. Ils pèseront dans la balance lors de l’accord de crédit de la banque et de la définition du taux d'emprunt.

Pour finir, si vous empruntez en couple, ce sont les deux personnes qui vont être examinées. Les banques peuvent le voir comme un avantage si les deux conjoints sont tous les deux solides, ou comme un inconvénient si l’un d’eux n'est pas rassurant.

Le crédit peut changer selon la situation de l’investisseur

La demande de crédit dépend de la situation personnelle et professionnelle de l’investisseur :

  • Des revenus élevés facilitent l'obtention d'un crédit
  • Des revenus plus modestes peuvent donner droit à des aides spécifiques
  • La zone en France où l’on investit peut donner droit à des prêts particuliers selon la région (crédits régionaux et prêts pour les primo-accédants)
  • L’âge et la santé sont des éléments essentiels, et ils sont importants pour l’assurance et le taux associé

Tous les projets d'achats sont différents, et les demandes de crédits suivent le même principe. Vous avez maintenant l'ensemble des clés pour réaliser un crédit immobilier, il ne reste plus qu’à proposer une estimation de votre demande sur Misapret pour connaître votre capacité d'emprunt et le montant de vos remboursements mensuels.