Note: Achat plaisir, l'acquisition d'une voiture peut toutefois réserver quelques mauvaises surprises côté budget.

86% des ménages français possèdent une, voire plusieurs, voitures (2017), et ce chiffre a fortement évolué (il était de 79% en 1998). L'automobile constitue le deuxième poste de dépenses annuelles, juste après le logement.

11% du budget des ménages serait ainsi consacré à l'achat et à l'entretien de son automobile. Autant dire qu'il vaut mieux trouver le meilleur crédit automobile si vous voulez limiter au maximum les frais...

La voiture : deuxième dépense des ménages français

Crédit auto classique ou leasing ?

Pour financer votre futur véhicule, vous devrez au préalable bien définir votre projet : le budget, le mode de financement, la durée du financement.

Les différents financements qui s'offrent à vous pour payer votre voiture sont :

  • La LOA (Location avec Option d'Achat) : ce mode de financement se développe fortement ces dernières années Ce mode de financement basé sur le "leasing" consiste en la location du véhicule pour une durée définie. a l'issue du contrat, vous pourrez choisir de le restituer ou de le conserver en levant l'option d'achat.
  • La LLD (Location Longue Durée) : c'est le même principe que la LOA sauf qu'il n'est pas prévu de pouvoir racheter le véhicule à la fin du contrat.

Ces modes de financement ont l'avantage d'être basés sur l'usage et non sur la propriété. C'est également un choix qui offre une plus grande liberté : vous n'avez pas besoin d'apport et les mensualités sont souvent moindres que dans le cadre d'un crédit auto classique. Certains services, comme l'entretien du véhicule ou l'assurance, peuvent être inclus. A l'inverse, le montant à débourser à l'échéance du contrat pour posséder le véhicule est généralement élevé, et il y a souvent un forfait kilométrique à respecter.

Les taux d'intérêts des LOA et LLD sont très élevés et peu significatives : il vaut mieux comparer les mensualités, cela sera plus pertinent.

En 2019, près de trois-quarts des ventes de voitures neuves à particuliers ont été financées en LOA. Les professionnels de l'automobile mettent en avant cette solution de financement qui est très intéressante : les clients reviennent chez eux en fin de contrat, et la même voiture peut être revendue d'occasion

  • Le crédit automobile "classique", souvent appelé "crédit auto" : il s'agit d'un crédit à la consommation affecté à l'achat d'une voiture, qu'elle soit neuve ou d'occasion. Le créancier paie le véhicule, et l'emprunteur devra rembourser le capital, ainsi que les intérêts prévus au contrat. Si la vente est annulée pour une raison ou une autre, le prêt auto est nul et non avenu.

En choisissant un crédit classique, vous serez propriétaire du véhicule, et devrez l'entretenir à votre charge. Les frais annexes, tels que le coût de la carte grise ou des accessoires, peuvent être intégrés dans le prêt automobile. Certains professionnels pourront vous proposer des "pack auto", comprenant le crédit automobile, l'assurance dommage, l'assistance en cas de panne ou d'accident, l'extension de la garantie constructeur et l'entretien. Ces packs permettent de ne payer qu'une seule mensualité et sont généralement avantageux financièrement.

  • Le prêt personnel : vous pouvez souscrire à un crédit à la consommation, qui n'est pas spécifiquement lié à l'achat d'une voiture et utiliser les fonds pour financer votre projet auto. Attention : en cas d'annulation de la vente de la voiture, vous devrez quand même rembourser l'emprunt.

En 2019, 33% des prêts personnels étaient des crédits auto

Comment trouver son prêt automobile ?

Et surtout comment trouver un prêt automobile pas cher ?! Tous les crédits à la consommation ont un coût, mais bien étudier les différentes offres vous permettra de limiter vos futures dépenses mensuelles.

En comparant les taux d'intérêts nominaux, vous pourrez avoir un aperçu des meilleurs offres de crédits auto, mais cela ne sera certainement pas suffisant. En effet, il faudra bien regarder les frais de dossiers et frais annexes, ainsi que l'assurance. Bien que non-obligatoire, elle vous sera bien souvent exigée par l'organisme prêteur. La comparaison sera donc plus parlante s'il s'agit des TEG (Taux Effectif Global) qui reprend le coût réel total du crédit auto.

Les comparateurs en ligne permettent une vision des offres des partenaires financiers à l'instant T, mais cela ne sera pas forcément en adéquation avec votre profil. Il vaut mieux privilégier des services permettant de recevoir des offres personnalisées, qui seront directement fiables et exactes. Les calculatrices en ligne vous aideront également à calculer les mensualités en fonction de votre projet.

Si vous achetez votre voiture chez un professionnel de l'automobile, il vous proposera certainement une solution pour le financer. Cette offre est à prendre en compte dans votre étude, et peut être négociée : l'achat d'une voiture chez lui est un argument pour négocier une offre globale, comprenant la vente du véhicule et la souscription au crédit auto.

Préparer son crédit automobile

Comme tout crédit à la consommation, il conviendra de justifier de certains documents afin de pouvoir contacter un prêt automobile.

  • votre carte d'identité ou votre passeport, ou même votre permis de conduire
  • un justificatif de domicile de moins de trois mois
  • une copie de vos trois derniers bulletins de salaire
  • un RIB (Relevé d'Identité Bancaire)
  • le bon de commande signé par le professionnel chez qui vous achetez la voiture

Ces documents permettront aux organismes prêteurs de vérifier votre solvabilité, c'est une obligation légale. Cela permet de vous protéger du surrendettement, et de limiter le risque de ne pas être remboursé. C'est pour cette raison que tous ces documents vous seront demandés, même si la somme empruntée est assez peu importante : la règle s'applique pour tous les prêts à la consommation, peu importe le montant.

De nombreux organismes financiers proposent la signature en ligne, sans avoir besoin de se déplacer. Si les conditions vous conviennent, vous pouvez très facilement souscrire en répondant au formulaire en ligne et en téléchargeant directement vos pièces justificatives.

Bien choisir sa voiture : le premier conseil pour bien gérer son budget

La voiture est un bien qui permet d'afficher un statut social, mais il faut bien choisir le modèle en fonction de son budget. Si votre budget vous le permet, alors vous pourrez vous faire plaisir et acheter le modèle qui vous plait. Si ce n'est pas le cas, et que votre enveloppe est moindre, privilégiez vos besoins plutôt que l'image. Votre mode de vie va impacter le choix de votre future voiture : un modèle de type citadine si vous vivez seul en ville, et un monospace si vous avez des enfants (même si le coupé sport vous fait de l'oeil).

Neuf ou occasion ?

La réponse dépend avant tout de vos moyens, mais pas que. Une voiture neuve vous coutera plus cher à l'achat, mais moins cher en entretien à court terme. Cela aura également l'avantage d'être encore soumis à la garantie par le constructeur. A l'inverse, votre voiture dé-côtera vite : on estime qu'une voiture neuve perd 20 à 25% de sa décote la première année.

La voiture neuve bénéficiera des dernières technologies, et vous n'aurez aucune mauvaise surprise, ni vices cachés. Que ce soit pour financer un véhicule neuf ou un véhicule d'occasion, tous les modes de crédit sont envisageables : LOA, LLD ou crédit auto classique.

Il ne faut en aucun cas se lancer dans l'achat d'une voiture à crédit si vous avez des doutes sur vos capacités de remboursement.
crédit auto rapide avec misapret

Note:Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager