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Les questions les plus posées par nos utilisateurs concernant le crédit

Note: Nous mettons à jour très régulièrement cette page, n'hésitez pas à la consulter ou à nous contacter si vous avez besoin d'aide.

Pourquoi un crédit immobilier peut-il être refusé ?

Pour obtenir un prêt immobilier, vous devez répondre à plusieurs critères et la décision est prise par la banque. Certains critères peuvent être prohibitifs et peuvent entraîner un rejet automatique. En plus de ces critères, il existe des conditions qui, ensemble, permettent à l'institution financière de prendre cette décision.

Critères rédhibitoiresConditions selon la situation
Un reste à vivre trop faibleUn taux d’endettement (aussi appelé taux d’effort) trop élevé
Des découverts réguliersLa situation professionnelle
Une élévation des charges trop importanteLa situation personnelle
Etre fiché au niveau national des incidents de paiements

Il existe quelques cas fréquents dans lesquels la banque peut refuser votre demande de crédit:

  • Une capacité de remboursement pas assez élevée: la banque va regarder si vous êtes en mesure de rembourser les sommes empruntées.
  • Une situation professionnelle précaire : pouvoir justifier de ressources suffisantes est essentiel pour pouvoir rassurer la banque.

Il faut savoir que la banque peut vous refuser un prêt immobilier même après un accord de principe. L’accord est là juste pour continuer les négociations, mais n’engage en rien la banque à vous fournir un crédit immobilier.

Bon à savoir : ce n’est pas parce qu’une banque vous refuse un crédit immobilier qu’une autre ne vous l’accordera pas. C'est là où Misapret intervient, seules les banques susceptibles de vous accorder un prêt vous proposerons une offre.

Quel crédit immobilier choisir ?

Le taux d'un prêt immobilier, il détermine le coût du prêt dans son ensemble. Il correspond au pourcentage du montant du prêt que l'acheteur devra rembourser en plus du montant initial du prêt. Finalement vous payer le risque que prend une banque en vous prêtant de l'argent.

Deux types de crédits immobiliers sont souvent proposés:

Le crédit à taux fixe qui est le plus populaire en France et, pour une bonne raison, il n'y a pas de surprise. Le taux, la durée du remboursement et le montant des versements sont fixés lors de la signature du crédit et ne peuvent pas varier pendant le prêt. D'autre part, le taux fixé peut être plus élevé que les taux pratiqués par les banques les années suivantes ;

Le crédit à taux variable, lui, varie chaque année en fonction des hausses et des baisses des taux du marché. Le principal facteur de variation :

  • l'Euribor - l'indice de référence dans la zone euro - auquel l'établissement de crédit ajoute une marge, celle-ci est comprise entre 1 % et 3 %.

Avantageux dans le cas d'un indice bas, les prêts à taux variable peuvent également s'avérer dangereux si le marché décolle, comme il y a quelques années aux USA avec la crise des Subprimes.

Vérifier le taux effectif global (TGA)

Celui-ci résume le coût d'un prêt immobilier dans son ensemble (frais d'assurance, garanties, dossier, etc.), le taux effectif global doit être inclus dans toutes les offres de prêt.

C'est un élément précieux pour l'emprunteur, qui peut alors comparer les offres de prêts immobiliers en toute connaissance de cause.

Le TAEG est également utile pour éviter de tomber dans le piège de taux d'achat trop attractifs : ceux-ci n'incluent souvent pas tous les frais annexes et ne sont valables qu'un an dans le cas d'un prêt à taux variable.


Credit immobilier à quoi faire attention?

  • 1 - Voici ce qui est quasiment imparable, et impossible à éviter en tout cas au début de votre accord avec la banque : Domicilier ses revenus , technique qui permet au banquier de prélever, pendant toute la durée de votre crédit immobilier (peu présent pour les crédit conso), des frais sur une carte bancaire, la tenue des comptes et d'autres frais annexes .

Mais : En contrepartie, une domiciliation des revenus devra s'accompagner d'un avantage pour le client (et sera indiqué sur le contrat de prêt), n'hésitez pas à insister sur ce point. Par exemple la carte bancaire gratuite, un prêt conso à moindre coûts, etc.

  • 2 - L'hypothèque, plus cher que le cautionnement

Exemple avec un crédit de 200 000 euros, sur une durée de 20 années, l'hypothèque coûte 4000 euros et un cautionnement 1100 euros, il vaut donc mieux jouer le jeu de la banque, qui mettent en avant plus souvent le cautionnement.


Quelle durée pour un crédit immobilier?

Toutes les conditions sont possibles - des prêts à court terme de seulement 5 ans à certains crédit avec un taux d'intérêt supérieur d'un durée de 25 ans.

En moyenne, l'âge le plus courant est d'environ 20 ans et peut être proche de 25 ans pour les jeunes familles, jeunes couples qui emprunte pour leur maison.

Depuis cette année (2020), des obligations de ne pas dépasser les 25 ans ont été émises par le gouvernement.


Crédit immobilier après confinement ?

Les banques regardent à nouveau et progressivement sur les demandes de prêts suite au confinement, au profit des dossiers en cours plutôt que des anciens dossiers. Face à l’augmentation des risques, notamment les risques d'emplois, les salaires non maintenus, le chômage partiel etc. , elles ont modifié leurs barèmes de taux à la hausse. Une banque se rémunère sur le risque, peu de risque = des taux bas, beaucoup de risques = taux élevés.


Crédit immobilier : la hausse des taux va s'accélérer ?

La tendance se confirme, avec une légère augmentation. Le pourcentage moyen des prêts immobiliers en avril, caractérisé par un effondrement de la production de crédit, a été publié mardi et a atteint 1,17 %, selon une enquête mensuelle menée par Crédit Logement/CSA. Plutôt que d'augmenter fortement, le taux d'intérêt moyen a augmenté de un à deux points de base depuis décembre, un record pour novembre dernier.


Crédit immobilier et obligation d'assurance habitation?

Les produits tels que l'assurance habitation ne sont pas obligatoires dans le cadre d'un crédit immobilier, l'assurance du prêt est obligatoire mais vous pouvez déléguer cette assurance à un autre acteur que votre banque afin de réaliser des économies dans la majorité des cas. Ces coûts supplémentaires sont réduits lorsque vous passez à une autre compagnie d'assurance, dont les mensualités sont généralement moins élevées car moins de coûts de fonctionnement pour ces acteurs. Pensez donc à négocier ce point.


Crédit immobilier sans apport ?

Pour certains projets immobiliers, il est parfois plus rentable d'acheter sans apport. Pour certains emprunteurs, il n'est pas toujours possible d'avoir un apport personnel, faute d'épargne suffisante. Certaines banques sont prêtes à accepter un prêt immobilier à 110 %, mais pas pour tous les emprunteurs, regardez donc chaque acteur et posez la question. Nous allons lancer une catégorie dédiée sur Misapret , pour les emprunts à 110%. N'hésitez pas à venir échanger avec nous, nous pouvons discuter directement avec certaines banques française et vous aider à obtenir votre crédit immobilier sans apport personnel.